대출을 알아보려고 여러 금융사에 조회를 넣으면 신용점수가 떨어진다는 이야기를 들어보셨을 것입니다. 결론부터 말씀드리면, 2011년 10월 금융위원회의 정책 변경 이후 대출 조회 자체는 신용점수에 영향을 미치지 않습니다. 다만 대출 심사 과정에서 ‘과조회’로 인해 불이익을 받을 수 있어 주의가 필요합니다.
대출 조회가 신용점수에 영향을 미치지 않는 이유
2011년 이전에는 금융기관의 신용조회 기록이 신용평가에 반영되었습니다. 당시에는 대출을 알아보기만 해도 신용점수가 하락하는 불합리한 상황이 발생했습니다. 금융위원회는 이 문제를 인식하고 2011년 4월 개선 방침을 발표, 같은 해 10월부터 단순 신용조회 기록은 신용평가에 반영하지 않도록 정책을 변경했습니다.
국내 대표 신용평가기관인 NICE평가정보와 코리아크레딧뷰로(KCB)는 다음 5가지 기준으로 개인 신용을 평가합니다.
- 상환이력: 과거 대출 상환 기록
- 부채수준: 현재 보유 부채 규모
- 신용거래기간: 금융거래 이력 기간
- 신용형태: 거래 금융기관 유형
- 비금융/마이데이터: 통신비, 공공요금 납부 등
이 평가 항목에 ‘대출 조회 횟수’는 포함되어 있지 않습니다. 따라서 여러 금융사에 대출 조건을 문의하더라도 신용점수 자체는 변동이 없습니다.
신용조회의 종류: 본인조회 vs 기관조회
신용조회는 크게 두 가지로 구분됩니다. 본인조회는 자신의 신용관리 목적으로 CB사(신용평가사)에서 신용정보를 확인하는 것으로, 신용점수에 전혀 영향을 주지 않습니다. 토스, 뱅크샐러드, 올크레딧 등에서 무료로 신용점수를 확인하는 것이 여기에 해당합니다.
기관조회는 금융기관 등 제3자가 대출 심사, 카드 발급 등의 목적으로 신용정보를 조회하는 것입니다. 기관조회 역시 2011년 정책 변경 이후 신용점수에 직접적인 영향을 주지 않습니다.
해외의 경우: 연성조회와 경성조회
미국 등 해외에서는 신용조회를 연성조회(Soft Inquiry)와 경성조회(Hard Inquiry)로 구분합니다. 연성조회는 본인 확인, 사전 자격 확인 등에 사용되며 신용점수에 영향이 없습니다. 경성조회는 실제 대출이나 카드 신청 시 발생하며, FICO 기준 약 5점 정도 점수가 하락할 수 있습니다.
한국의 경우 이러한 구분 없이 모든 조회가 신용점수에 영향을 미치지 않도록 제도가 설계되어 있어, 소비자 입장에서는 보다 자유롭게 대출 조건을 비교할 수 있습니다.
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주의해야 할 ‘과조회’ 문제
신용점수에는 영향이 없지만, 대출 심사에서는 다른 이야기입니다. 금융기관들은 단기간에 여러 곳에서 대출 조회가 발생하면 이를 과조회로 판단하여 대출을 거절하거나 지연시킬 수 있습니다.
과조회 판단 기준
대부분의 금융사는 ‘5일 이내 3개 이상의 서로 다른 금융사 조회’를 과조회 기준으로 삼고 있습니다. 한국경제 2021년 7월 보도에 따르면, 5일간 신용조회를 3번 했다는 이유로 대출이 거절된 사례가 있습니다.
금융기관이 과조회를 경계하는 이유는 다음과 같습니다.
- 대출 사기 연루 가능성 (여러 곳에서 동시 대출 시도)
- 급전이 필요한 고위험 고객으로 판단
- 중복 대출로 인한 연체 우려
과조회 불이익 해소 방법
과조회로 대출이 거절되었다면, 며칠 후 다시 신청하면 됩니다. 대부분의 금융사에서 과조회 기록은 시간이 지나면 자연스럽게 해소됩니다. 대출이 지연되었다고 해서 금리가 오르거나 한도가 줄어들지는 않으니 안심하셔도 됩니다.
안전하게 대출 비교하는 방법
여러 금융사의 대출 조건을 비교하면서도 과조회를 피하는 방법이 있습니다. 대출비교 플랫폼을 활용하면 제휴 금융사 수와 관계없이 신용조회 기록이 단 1건만 남습니다.
대출비교 플랫폼 활용 시 장점
- 여러 금융사 조건을 한 번에 비교
- 조회 기록 1건으로 통합되어 과조회 방지
- 신용점수 영향 없이 금리, 한도 확인 가능
- 비대면으로 간편하게 신청
다만, 대부업체나 3금융권 조회 기록이 있으면 1금융권 대출 심사에서 불리하게 작용할 수 있으므로, 가급적 1~2금융권 위주로 비교하는 것이 좋습니다.
신용점수에 실제로 영향을 미치는 요소
대출 조회는 신용점수에 영향이 없지만, 다음 요소들은 직접적인 영향을 미칩니다.
신용점수 하락 요인
- 연체: 10만 원 이상, 5영업일 이상 연체 시 신용평가사에 정보 공유
- 카드 현금서비스, 카드론: 고금리 대출로 부정적 평가
- 리볼빙 장기 이용: 상환 능력 낮음으로 판단
- 3금융권(대부업체) 이용: 신용도 하락 요인
- 카드 한도 초과 사용: 부채 수준 증가로 판단
신용점수 상승 요인
- 연체 없는 상환 이력: 가장 중요한 요소
- 1금융권 거래 실적: 은행 예적금, 대출 이용
- 적정 카드 사용: 한도의 30~50% 이내 사용
- 비금융정보 제출: 통신비, 국민연금, 건강보험료 납부 실적
- 신용성향 설문 참여: KCB 기준 최대 20점 가점
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신용점수 관리 실전 팁
신용점수 1점 차이가 대출 금리에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 1억 원 대출 시 신용점수에 따라 연 이자율이 3% 차이 나면, 1년에 약 300만 원(월 25만 원)의 이자 차이가 발생합니다.
당장 실천할 수 있는 방법
- 비금융정보 제출: NICE, KCB 앱에서 통신비, 국민연금 납부 내역 제출 시 최대 20점 즉시 상승
- 마이데이터 등록: 금융 마이데이터 연동으로 추가 가점 가능
- 신용성향 설문 참여: KCB 기준 최대 20점 가점 (1년 1회 참여 가능)
- 자동이체 설정: 연체 방지를 위한 기본 조치
- 주거래 은행 설정: 급여, 예적금, 카드를 한 은행에서 관리
대환대출과 신용점수 관계
기존 대출을 다른 상품으로 갈아타는 대환대출 자체는 신용점수에 영향을 주지 않습니다. 중요한 것은 어디로 갈아타느냐입니다.
금융위원회에 따르면, 1금융권에서 2금융권이나 고금리 대출로 갈아타면 신용점수가 하락할 수 있습니다. 반대로 2금융권 대출을 1금융권 대출로 갈아타면 점수가 상승할 수 있습니다.
따라서 대환대출을 고려한다면, 가급적 낮은 금리의 1금융권 상품으로 갈아타는 것이 신용점수 관리에도 유리합니다.
자주 묻는 질문
대출 조회를 여러 번 하면 신용점수가 떨어지나요?
아닙니다. 2011년 10월 금융위원회 정책 변경 이후, 대출 조회는 신용점수에 영향을 미치지 않습니다. 다만, 5일 이내 3개 이상 금융사 조회 시 ‘과조회’로 판단되어 대출 심사에서 거절될 수 있으니 주의가 필요합니다.
과조회로 대출이 거절되면 어떻게 해야 하나요?
며칠 후 다시 신청하면 됩니다. 과조회 불이익은 시간이 지나면 자연스럽게 해소되며, 지연으로 인해 금리가 오르거나 한도가 줄어들지 않습니다. 대출비교 플랫폼을 활용하면 조회 기록이 1건으로 통합되어 과조회를 방지할 수 있습니다.
신용점수를 빠르게 올릴 수 있는 방법이 있나요?
비금융정보 제출이 가장 빠른 방법입니다. 통신비, 국민연금, 건강보험료 등 6개월 이상 납부 실적을 NICE나 KCB 앱에서 제출하면 최대 20점까지 즉시 상승할 수 있습니다. 신용성향 설문 참여도 최대 20점 가점이 가능합니다.
대부업체(3금융권)에서 대출 조회만 해도 불이익이 있나요?
대부업체 조회 자체가 신용점수를 떨어뜨리지는 않지만, 1~2금융권 대출 심사 시 불리하게 작용할 수 있습니다. 금융기관에서 대부업체 조회 기록을 급전이 필요한 고위험 고객의 신호로 판단할 수 있기 때문입니다.
신용카드 한도를 높이면 신용점수가 올라가나요?
직접적으로 올라가지는 않지만, 카드 사용 비율 관리에 도움이 됩니다. 신용평가에서는 한도 대비 사용 비율을 봅니다. 같은 금액을 사용해도 한도가 높으면 사용 비율이 낮아져 유리합니다. 한도의 30~50% 이내 사용이 이상적입니다.
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마무리
대출 조회가 신용점수를 떨어뜨린다는 것은 2011년 이전의 이야기입니다. 현재는 얼마든지 여러 금융사의 대출 조건을 비교해도 신용점수에는 영향이 없습니다. 다만 단기간 과다 조회는 대출 심사에서 불이익을 줄 수 있으니, 대출비교 플랫폼을 활용해 효율적으로 비교하는 것을 권장합니다.
신용점수 관리의 핵심은 연체 없는 상환 이력, 적정 수준의 카드 사용, 그리고 비금융정보 제출을 통한 가점 확보입니다. 대출이 당장 필요하지 않더라도 평소 신용점수를 관리해두면, 필요할 때 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있습니다.