정부지원 대출이란 저소득층이나 저신용자가 제도권 금융을 이용할 수 있도록 정부와 서민금융진흥원이 보증을 서주거나 직접 운영하는 대출 상품을 말합니다. 2026년부터 햇살론이 대폭 개편되면서 저신용자를 위한 금융 접근성이 더욱 넓어졌습니다.
저신용자 기준, 신용점수 하위 20%란?
정부지원 대출에서 말하는 신용점수 하위 20%는 전체 국민의 신용점수를 순서대로 나열했을 때 하위 20%에 해당하는 점수대를 의미합니다. 2026년 2월 기준으로 신용평가기관별 하위 20% 기준은 다음과 같습니다.
| 신용평가기관 | 하위 20% 기준 | 점수 범위 |
|---|---|---|
| NICE(나이스) | 750점 이하 | 1~1,000점 |
| KCB(올크레딧) | 700점 이하 | 1~1,000점 |
본인의 신용점수는 카카오페이, 토스, 네이버페이 등 금융앱에서 무료로 조회할 수 있습니다. 정부지원 대출 신청 전 반드시 본인의 신용점수를 먼저 확인하시기 바랍니다.
1. 햇살론 일반보증
2026년 1월부터 기존의 근로자햇살론, 햇살론뱅크 등 4개 상품이 햇살론 일반보증과 햇살론 특례보증 2가지로 통합되었습니다. 햇살론 일반보증은 저소득 또는 저신용 근로자, 자영업자가 이용할 수 있는 대표적인 정부지원 대출입니다.
지원 대상
- 연소득 3,500만원 이하 (신용점수 무관)
- 연소득 4,500만원 이하이면서 신용점수 하위 20%
- 근로자, 자영업자, 프리랜서, 연금소득자 등
대출 조건
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 최대 1,500만원 |
| 대출금리 | 연 10% 이내 (금융회사별 상이) |
| 대출기간 | 최대 5년 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
햇살론 일반보증은 시중은행, 저축은행, 상호금융 등 다양한 금융기관에서 취급합니다. 토스뱅크, KB국민은행, 신한은행 등에서 신청할 수 있습니다.
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2. 햇살론 특례보증
햇살론 특례보증은 신용점수가 매우 낮아 일반 대출이 어려운 최저신용자를 위한 상품입니다. 불법 사금융 이용을 방지하고 제도권 금융으로 유도하기 위해 마련되었습니다.
지원 대상
- 연소득 3,500만원 이하
- 신용점수 하위 20% (NICE 750점 이하, KCB 700점 이하)
- 두 조건을 모두 충족해야 함
대출 조건
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 최대 1,000만원 |
| 대출금리 | 연 12.5% (사회적 배려자 연 9.9%) |
| 대출기간 | 3년 또는 5년 |
| 거치기간 | 최대 1년 |
2026년 개편으로 기존 연 15.9%였던 금리가 연 12.5%로 대폭 인하되었습니다. 한부모가정, 차상위계층, 장애인 등 사회적 배려대상자는 연 9.9%의 더 낮은 금리가 적용됩니다.
3. 새희망홀씨 대출
새희망홀씨는 시중은행이 직접 운영하는 정책금융상품으로, 저소득·저신용자에게 무보증·무담보로 대출을 제공합니다. 햇살론과 달리 1금융권에서 직접 심사하고 대출을 실행합니다.
지원 대상
- 연소득 4,500만원 이하 또는
- 신용점수 하위 20% 이하
- 6개월 이상 재직 중인 근로자 또는 6개월 이상 사업영위 자영업자
대출 조건
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 최대 3,000만원 |
| 대출금리 | 연 7~10%대 (은행별 상이) |
| 대출기간 | 최대 5년 |
| 우대금리 | 성실상환 시 최대 3%p 인하 |
새희망홀씨의 장점은 성실상환 시 금리인하 혜택이 크다는 점입니다. 1년간 연체 없이 상환하면 금리가 인하되며, 최대 3%p까지 우대금리를 받을 수 있습니다. KB국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행 등 대부분의 시중은행에서 취급합니다.
4. 햇살론유스 (청년 대출)
햇살론유스는 대학생, 미취업청년, 사회초년생을 위한 전용 대출상품입니다. 학업과 취업활동에 전념할 수 있도록 저금리로 자금을 지원하며, 향후 제도권 금융 이용의 발판을 마련해줍니다.
지원 대상
- 만 34세 이하
- 연소득 3,500만원 이하
- 대학(원)생, 미취업청년, 중소기업 재직 1년 이하 사회초년생, 창업 1년 이하 청년사업자
대출 조건
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 1인당 생애 최대 1,200만원 |
| 대출금리 | 연 5% (사회적 배려대상자 연 2%) |
| 대출기간 | 최대 15년 (거치 8년 + 상환 7년) |
| 상환방식 | 원금균등분할상환 |
햇살론유스는 저신용 청년도 연 5%의 저금리로 대출받을 수 있어 학자금이나 생활비 마련에 유용합니다. 사회적 배려대상자는 이차보전을 통해 연 2%까지 금리가 낮아집니다.
5. 징검다리론
징검다리론은 정책서민금융을 성실하게 이용한 사람이 일반 은행 대출로 ‘업그레이드’할 수 있도록 돕는 연계 대출상품입니다. 저신용자가 신용을 회복하여 제도권 금융에 안착하는 다리 역할을 합니다.
지원 대상
- 정책서민금융(햇살론, 새희망홀씨, 미소금융 등) 2년 이상 성실이용자
- 또는 6개월 이상 이용 후 최근 3년 내 원리금 전액 상환자
- 서민금융 통합신용평가모형 심사 통과자
대출 조건
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 최대 3,000만원 |
| 대출금리 | 은행별 심사에 따라 결정 |
| 취급기관 | KB국민, 신한, 하나, 우리, IBK기업은행 등 |
2026년 개편으로 기존에 요구되던 ‘원금 75% 상환’ 조건이 폐지되어 더 많은 성실상환자가 혜택을 받을 수 있게 되었습니다. 신청은 서민금융 잇다 앱에서 자격 확인부터 대출 신청까지 원스톱으로 가능합니다.
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6. 햇살론카드
햇살론카드는 신용카드 발급이 어려운 저신용자를 위해 서민금융진흥원이 보증을 서주는 신용카드입니다. 대출은 아니지만, 신용카드 이용을 통해 신용점수를 올리는 데 도움이 됩니다.
지원 대상
- 연소득 3,500만원 이하이면서 신용점수 하위 20%
- 또는 기초생활수급자, 차상위계층
카드 조건
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 신규 발급 한도 | 최대 200만원 |
| 성실이용 후 한도 | 최대 300만원 |
| 취급카드사 | 신한카드, 하나카드, BC카드 등 |
햇살론카드를 6개월 이상 연체 없이 사용하면 신용점수가 상승하여 향후 일반 신용카드 발급이나 대출 승인에 유리해집니다.
정부지원 대출 신청 시 주의사항
신청 전 확인사항
- 신용점수 확인: 카카오페이, 토스 등에서 무료 조회 가능
- 소득증빙 준비: 근로소득원천징수영수증, 사업소득 증빙 등
- 기존 대출 확인: 다른 정책서민금융 이용 중인지 확인
거절 시 대처방법
- 한 상품에서 거절되어도 다른 상품 신청 가능
- 서민금융통합지원센터(1397)에서 맞춤 상담 제공
- 신용회복 프로그램 연계 가능
주의사항
- 불법 대출중개업체(대출모집인 사칭) 주의
- 선입금 요구하는 곳은 100% 사기
- 공식 채널(서민금융진흥원, 은행 영업점)만 이용
정부지원 대출 6종 비교표
| 상품명 | 대출한도 | 금리 | 주요 대상 |
|---|---|---|---|
| 햇살론 일반 | 1,500만원 | 연 10% 이내 | 저소득/저신용 근로자 |
| 햇살론 특례 | 1,000만원 | 연 12.5% | 최저신용자 |
| 새희망홀씨 | 3,000만원 | 연 7~10%대 | 저소득/저신용자 |
| 햇살론유스 | 1,200만원 | 연 5% | 만 34세 이하 청년 |
| 징검다리론 | 3,000만원 | 은행별 상이 | 정책금융 성실상환자 |
| 햇살론카드 | 200~300만원 | – | 저신용자 (카드) |
자주 묻는 질문
신용점수가 600점 이하인데 정부지원 대출이 가능한가요?
가능합니다. 햇살론 특례보증은 신용점수 하위 20%(NICE 750점 이하)를 대상으로 하므로, 600점 이하도 연소득 3,500만원 이하 조건을 충족하면 신청할 수 있습니다. 다만 금융회사의 자체 심사 기준에 따라 거절될 수 있으며, 이 경우 서민금융통합지원센터(1397)에서 다른 대안을 안내받을 수 있습니다.
햇살론과 새희망홀씨 중 어떤 것을 먼저 신청해야 하나요?
일반적으로 새희망홀씨를 먼저 신청하는 것이 유리합니다. 새희망홀씨는 1금융권에서 직접 운영하여 금리가 연 7~10%대로 더 낮고, 한도도 최대 3,000만원으로 더 높습니다. 새희망홀씨가 거절되면 햇살론 일반 또는 특례를 신청하시면 됩니다.
정부지원 대출을 받으면 신용점수가 떨어지나요?
정부지원 대출 이용 자체가 신용점수를 떨어뜨리지는 않습니다. 오히려 성실하게 상환하면 신용점수가 올라갑니다. 다만 연체가 발생하면 일반 대출과 마찬가지로 신용점수가 하락하므로, 상환 능력 범위 내에서 대출받는 것이 중요합니다.
무직자도 정부지원 대출을 받을 수 있나요?
현재 소득이 없는 완전한 무직자는 대부분의 정부지원 대출을 받기 어렵습니다. 다만 만 34세 이하 미취업청년은 햇살론유스를 통해 최대 1,200만원까지 대출받을 수 있습니다. 또한 미소금융의 창업자금 대출은 사업계획서 심사를 통해 무직자도 지원받을 수 있습니다.
정부지원 대출 신청은 어디서 하나요?
서민금융진흥원 홈페이지(www.kinfa.or.kr), 서민금융 잇다 앱, 서민금융콜센터(1397), 또는 각 은행 영업점에서 신청할 수 있습니다. 온라인 신청이 어려운 경우 전국 서민금융통합지원센터를 방문하면 대면 상담과 신청 지원을 받을 수 있습니다.
※ 본 링크는 광고가 아니며, 클릭/구매에 따른 수수료를 받지 않습니다.
마무리
2026년 현재 저신용자도 이용할 수 있는 정부지원 대출은 햇살론 일반/특례, 새희망홀씨, 햇살론유스, 징검다리론, 햇살론카드 등 다양합니다. 본인의 소득, 신용점수, 연령 등 조건에 맞는 상품을 선택하고, 불법 대출업체가 아닌 공식 채널을 통해 신청하시기 바랍니다. 정부지원 대출을 성실히 상환하면 신용점수가 회복되어 향후 더 좋은 조건의 금융상품을 이용할 수 있게 됩니다.